Empezamos el mes de octubre con un claro incremento en la competencia de los bancos para captar los clientes más solventes que han decidido comprar una vivienda. Los últimos datos del INE reflejan que el mes de julio se han aprobado 18.107 hipotecas, un 28,8% más que el mismo mes de 2013.
Algunos medios hablan del inicio de una nueva guerra hipotecaria, pero más bien la podríamos definir como una guerrilla hipotecaria.
Ya hay numerosas entidades financieras que ofrecen préstamos hipotecarios a tipo variable con un diferencial menor al 2% sobre el Euríbor. Hace tiempo que alerto de que contratar hipotecas más caras de Euribor + 2% es asumir una hipoteca bomba, que puede acabar estallando en la economía familiar cuando el Euribor vuelva a sus máximos (pagar más de un 7% por una hipoteca desequilibra el presupuesto de cualquiera).
Para que un cliente pueda acceder a las mejores hipotecas actuales debe cumplir una serie de requisitos mínimos, entre los cuales está tener un contrato indefinido de varios años e importantes ahorros que aportar a la operación; el mínimo de dinero a aportar es para los gastos, si bien la gran mayoría de bancos nos piden que tengamos también el 20% del precio de compraventa, con lo que ahorros del 30% de lo que pedimos son lo ideal para conseguir una financiación con garantía real en buenas condiciones.
Un colectivo que parece apartado de la posibilidad de hipotecarse en condiciones adecuadas es el de los autónomos, que lo tienen muy difícil para hacer entender al director del banco que pese a no estar fijo, su capacidad de generar ingresos en el tiempo depende de su preparación y ganas de trabajar por el negocio. No deja de ser paradójico que le sea más fácil conseguir una hipoteca al trabajador de una empresa que al empresario de la misma, en ocasiones.
Bankinter ha sido la última entidad en mover sus tropas hipotecarias, con una hipoteca a Euribor + 1,70%. Además de ofrecer la posibilidad de incluir una cláusula de dación en pago en la escritura, lo que nos permitiría solo arriesgar la casa hipotecada y no todo nuestro patrimonio presente y futuro, no tiene comisión de apertura ni por desistimiento. Como característica diferencial a tener muy en cuenta, saber que se trata de un crédito, no de un préstamo hipotecario. Eso tiene la ventaja de poder disponer de las cantidades amortizadas a modo de crédito personal barato, pero la desventaja de que es muy difícil cambiar la hipoteca de banco en un futuro.
A Euríbor + 1,85% hay varios bancos que financian la compra de nuestro hogar, como Barclays y Triodos Bank (si nos decidimos por una casa energéticamente eficiente).
En la frontera del Euríbor + 1,89% ya hay muchos bancos que compiten con fuerza, desde la hipoteca sin comisiones de ING, a los préstamos hipotecarios del Banco Santander, ActivoBank (marca online del Banco Sabadell), Oficina Directa (grupo Popular) o la hipoteca ahora de Liberbank.
El mercado hipotecario se ha despertado, pero queda mucho para que una familia media pueda financiar la compra de su hogar.