El actual sistema de pensiones públicas parece abocado a una profunda reforma. La denominada hucha de las pensiones se agota y será imprescindible una profunda remodelación del sistema para poder afrontar los pagos previstos. En el medio y largo plazo parece evidente que la jubilación se retrasará y las pensiones serán de menor cuantía.
Banco Sabadell dispone en Balears de una extensa red formada por 57 oficinas (39 en Mallorca, 14 en Eivissa y 4 en Menorca). Pedro Ballester, director regional Balears Sur, y Francisco Sales, director regional Balears Norte, son los responsables de la entidad en las Islas, que incrementa sus esfuerzos en estas semanas para captar planes de pensiones. Jaume Barceló y Ramón Dot son los responsables de las direcciones de transformación comercial de las zonas sur y norte, respectivamente.
En España, los planes de pensiones privados mueven un volumen de 100.000 millones de euros, de los que un 65% corresponde a planes individuales y el resto a los impulsados por empresas.
En Balears, Banco Sabadell ha captado unos 80 millones de euros en planes de pensiones que corresponderían a unos 9.000 partícipes. Por otra parte, estarían los Planes de Pensiones Asegurados, aunque su implantación es aún minoritaria.
Restituir el equilibrio financiero del sistema de pensiones constituye un reto, más aún cuando se prevé que 2016 se cierre con un déficit de 18.000 millones de euros, el 1,7% del PIB. La ratio entre el número de pensionistas y el de afiliados a la Seguridad Social es de 2,26 en España, un indicador que dificulta la viabilidad del modelo público. La natalidad decae, la esperanza de vida crece, la población envejece y el colectivo que se jubila vive cada vez más tiempo.
La entidad tiene una extensa oferta de planes de pensiones y también retribuye de forma especial las cuantías que llegan de otras entidades. “Negociamos con cada cliente los incentivos en función de la cantidad y del tiempo de permanencia con nosotros”, asegura Ballester.
Banco Sabadell ha entendido que la necesidad de asegurarse una jubilación digna pasa por ofrecer opciones diversas, puesto que no todo el mundo tiene las mismas posibilidades de ahorro ni la capacidad de riesgo a la hora de invertir.
“Nuestros planes están concebidos para adecuarse a cada momento vital del cliente y orientarle en los aspectos fiscales, administrativos y financieros más relevantes”, afirma Ballester. “Hay varios motivos para hacerse un plan de pensiones. En primer lugar, para complementar la pensión pública. Ahorrar para el futuro es una cultura completamente instalada en muchos otros países. El segundo motivo es de carácter fiscal. Hoy, con los actuales tipos de interés, los planes de pensiones ofrecen una rentabilidad fiscal importante”, asegura Sales.
El Banco Sabadell considera que es imprescindible desarrollar la cultura del ahorro. “Como punto de partida, una persona con 30 años puede complementar su pensión pública aportando poco más de 30 euros al mes. No hace falta comenzar con grandes importes”, añade Sales.
PLANES ADAPTADOS. La entidad cuenta con el Sabadell Planes de Futuro, una opción innovadora que ofrece 12 planes diferentes que se caracterizan por adaptar las inversiones del cliente a partir de su edad estimada de jubilación y su nivel de tolerancia al riesgo, ajustando las aportaciones realizadas hasta la fecha de jubilación. “Los hay de renta fija y de renta variada. La decisión es del cliente, pero siempre debe estar de acuerdo con su perfil de riesgo. Además, hay planes de previsión asegurados. Dependiendo de la edad, de la capacidad de ahorro y del nivel de riesgo que quiere asumirse ha de escogerse un plan de pensiones u otro”, explica Dot, mientras que Barceló recuerda que “a mayor edad debe reducirse el nivel de riesgo”. Un factor a considerar es que pueden tenerse varios planes de pensiones a la vez.
Banco Sabadell pretende universalizar los planes de pensiones, puesto que hoy más del 70% de los saldos pertenecientes a estos productos corresponden a clientes que superan los 50 años. “Siempre hay tiempo para ahorrar con un plan de pensiones. Cualquier edad es buena para comenzar”, añade Ballester. A los clientes que quieren asumir un determinado nivel de riesgo a cambio de una expectativa de rentabilidad a largo plazo, el Sabadell dispone de una amplia gama de Planes de Pensiones Individuales. Los que tienen un perfil conservador o se encuentran cerca de la jubilación y desean tener el capital garantizado sin los riesgos de invertir en renta fija a largo plaza, la entidad les ofrece Planes de Previsión Asegurados. “Disponemos de una amplia y variada oferta de planes de pensiones en el mercado con soluciones muy innovadoras para cualquier cliente. Nuestro valor diferencial es nuestro acompañamiento al cliente en todo su ciclo de vida. Saber cómo está su plan de pensiones y cómo optimizarlo en función de la etapa vital en la que se encuentre es prioritario en nuestra gestión del acompañamiento”, afirma Ballester. Sales apunta a la necesidad de conocer perfectamente las necesidades del cliente para poder ofrecer así la mejor solución. “Es importante ser transparente y saber no solo su punto de partida sino también sus expectativas cuando se jubile. Identificando bien esas dos coordenadas sabremos darle la mejor solución a sus necesidades y las ventajas del plan que contrate”, señala el director regional de Balears Norte.
Jaume Barceló y Ramón Dot inciden en las bondades de los planes de pensiones desde el punto de vista fiscal. “Las aportaciones a los planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF, aunque con determinados límites. La aportación máxima es de 8.000 euros anuales”, señala Dot, mientras que Barceló recuerda que “fiscalmente son muy rentables”.
El saldo acumulado en un plan de pensiones puede cobrarse en caso de jubilación, invalidez o fallecimiento. En todo caso, existen circunstancias excepcionales que también permiten disponer del saldo. Se trata, por ejemplo, de una enfermedad grave del partícipe, de su cónyuge, hijos o padres. Los partícipes, además de si están en situación de desempleo, podrán también disponer anticipadamente de las aportaciones a los planes de pensiones realizadas con al menos diez años de antigüedad.
Los planes de pensiones pueden cobrarse con un pago único en el momento de la jubilación o con posterioridad o mediante una renta periódica, que puede ser vitalicia.
Banco Sabadell permite también efectuar la práctica totalidad de operaciones posibles (consulta, aportaciones, apertura...) desde un ordenador, tablet e incluso desde la app de Banco Sabadell.