El tiempo para cambiar la hipoteca de fija a variable o mixta de forma gratuita finaliza el próximo 31 de diciembre; se puede modificar tanto por subrogación como por cancelación y apertura de nuevo préstamo. Por ello, los interesados en hacerlo deben darse prisa. Cabe recordar que a finales de 2022 el Gobierno aprobó el Código de Buenas Prácticas, que recoge -entre otras- la medida citada con anterioridad con la finalidad de ayudar a los hipotecados a hacer frente al pago de sus préstamos hipotecarios, que se dispararon con la subida del Euríbor.
Sin embargo, ahora la situación es totalmente diferente, puesto que el citado indicador se encuentra de bajada. De hecho, el Euríbor a 12 meses de noviembre de 2024 cerró en el 2,506 %, es decir, 1,516 puntos de rebaja respecto a noviembre del año pasado. «Se trata de una caída en vertical», destaca Pau A. Monserrat, miembro del CES, profesor de la UIB y economista de Futur Finances. Esto supone un ahorro muy importante para los ciudadanos de Baleares que tengan que revisar su hipotece variable con el Euríbor de noviembre. En concreto, pagarán 232 euros menos al mes, lo que en el conjunto del año se traduce en un ahorro de 2.784.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable?
Teniendo en cuenta todo esto, cabe preguntarse si coviene más tener una hipoteca fija, variable o mixta. Monserrat responde que «depende del perfil del cliente porque no es lo mismo uno que puede ahorrar cada año y hacer amortizaciones anticipadas, que otro que va al día; o de uno que tiene unos ingresos muy estables u otro que los tiene variables». Por tanto, lo primero es abalizar el perfil del hipotecado. Posteriormente, se tiene que tener en cuenta la situación del mercado, que en estos momentos es de bajada del Euríbor y se prevé que siga así en 2025. «En estas situaciones los bancos hacen ofertas a tipo fijo cada vez más a la baja porque ven que el Euríbor baja y quieren asegurarse una rentabilidad fija a través de hipotecas fijas y van mejorando esa oferta».
Monserrat argumenta que «el mercado ahora va a beneficiar al que se quiera hipotecar a tipo fijo». Sin embargo, advierte que «no siempre es conveniente una hipoteca a tipo fijo. Tiene las ventajas de que siempre pagamos lo mismo, es buena para funcionarios o personas que no tienen una cultura de la inversión y del ahorro y que ajustan sus gastos a sus ingresos. Sin embargo, para los que tienen cultura financiera y saben invertir, el tipo variable casi siempre acaba siendo más rentable a largo plazo».
¿Cómo debe ser el tipo fijo?
El citado experto precisa que el tipo fijo para ser interesante siempre debe estar por debajo del 3 % nominal, sin tener en cuenta ninguna bonificación con coste, es decir, sin tener que contratar seguros; sino a largo plazo siempre sale peor. No obstante, puede interesar por la estabilidad».
Monserrat precisa que las hipotecas mixtas (unos años fijos y después variables) también son interesantes. En definitiva, recomienda «analizar bien la oferta hipotecaria y adaptarla al perfil del hipotecado. Yo siempre recomiendo acudir a un experto que nos oriente».